农村信用社小额信贷交易费用的调查与思考 - 试卷题库,课时课件,试题中心,课件中心,论文,免费下载,教案,计划总结,德育工作

1.2.3 借贷的信用基础
　　在调查中设计了“您有没有拖欠过贷款？”的问题，没有拖欠贷款的农户占82.3%，13.9%的偶尔有拖欠贷款，仅有3.0%的农户有经常拖欠贷款的行为。在农村这一熟人社会当中，农村社会关系网络作为监督体系有利于保证借贷资金的安全性，这是借贷还款情况较好的一个根本原因。农信社利用信贷员与农户的生活地域相同、日常信息多的优势，在某种意义上说，不但有利于控制农信社自身的风险，而且有利于指导农户运用所贷资金。
　　资产的不确定性程度是交易相异的第二个维度。对于不确定性的原因，也就是不能及时还贷的主要原因（见表3），从调查结果中印证了前面关于期限和利率对于农户贷款成本费用的分析。
2 宝丰镇农信社小额信贷出现的问题
2.1 贷款的金额和周期不尽合理
　　农信社的小额信贷一定程度上缓解了农村资金的短缺，然而由于在贷款金额和周期上的不尽合理，使得小额信贷的功效没有得到完全的发挥。农户小额贷款一级的最高限额一般为10 000元，二级为5 000元，三级3 000元。但能评上一级的农户极少，只占总数的8%左右，也就是说大多农户能贷款的最高限额是3 000～5 000元。由于农户贷款用途主要在经商、盖房，而一年内很难产生收益及时还贷，致使很多农户为保持自己的信用等级，在贷款期限临近时借钱还农信社的贷款本息后，立即申请新的贷款。这样的措施的确有助于减轻信贷风险，但是却让农户贷款手续繁琐，影响积极性。笔者在调查走访中还发现，由于从农信社可贷金额对于其需求而言只是杯水车薪，很多农户即使拥有信用等级证也没有从农信社贷款。
2.2 农信社小额信贷见效的缓慢性和长期性与地方政府考核机制短期性的冲突
　　在我国农村金融市场运行中，农村信用社的小额信贷作为正在推广的融资制度，充分利用了在作为熟人社会的农村社区信息丰富性，一定程度上控制了放贷风险；但是由于农业的脆弱性使得小额信用贷款面临一定的风险，而农信社小额信贷见效的缓慢性和长期性，又使得地方政府和村委会要么对对推动小额信贷没有足够积极性，要么通过各种方式影响贷款投向，从而影响小额信贷的良性发展，提高了农村金融的每笔交易成本。
　　在此次对小堰村的调查中发现，拖欠贷款的农户中有75%是由于政府主导的黄姜项目的失败。在当地政府和村委会组织下，该村从2002年开始大面积种植黄姜，在当年的种植面积中，有3/4是政府和村委会规划的区域。此区域内，不管农户是否愿意都必须种植黄姜，否则将处以罚款并收回土地使用权。2004年以来，由于皂素和水解市场需求减少引发价格下降，全国的黄姜市场严重大于求，使黄姜价格持续走低许多农民血本无归。与此同时，小堰村大量的黄姜腐烂在山上，黄姜拔除困难使得占用的土地影响了其他农作物的耕种，进而又减少了农户的收入，由此形成的恶性循环。而当地政府和村委会并未因此承担相应责任，结果该村出现严重的贷款拖欠情况，由此形成的不良贷款至今仍无法收回。
　　而在对花栗村的调查中，发现该村委会借用农户信用证缴纳村委会所欠的各种费用，由于后来实行费改税，村委会办法还村民贷款，致使该村以农户的名义欠信用社的贷款，而因此和信用社发生三角债务纠纷，从而导致该村整体信用额度降低，农户至今无法从农信社贷款。
3 政策建议
　　新制度经济学交易费用范式把注意力集中在约束条件的变化上。农户是农村金融市场微观运行的基本主体，在国有商业银行的各种资金流出农村市场的情况下，农户小额贷款要得到长远健康的发展，要在农户和农信社间实现“双赢”，使贷款既能满足农户的需要，又能降低农信社贷款风险并通过贷款取得一定的利润，必须充分考虑尽可能降低这一进程中的交易费用。因为农户行为的变动可以通过存款的增加而导致的消费减少，进而影响总需求。同时，农户贷款意味着投资的增长，由于货币乘数的作用，国民经济也会受到影响。因此，从宏观的角度对农村金融制度的完善就显得尤为重要，在这里提出几点建议：
3.1 完善我国农村金融制度的安排
　　从规范我国农村民间金融的法律法规来看，民间金融与正式金融的关系应该是互补的，而不是紧张的。每个金融机构都有与其所处的系统环境和经济目标相适应的金融功能，农信社的小额信贷终只能起辅助作用，而不应该人为地将正式金融与民间金融对立起来。如此，才能真正降低农户在信贷中的交易费用，完善我国的农村金融市场。
3.2 建立完善的风险防范机制
　　鉴于因政府主导型项目的失败导致已经形成的农信社不良贷款，应该采取相应的措施，使政府进行财政补贴，顺畅在小额信贷已经形成的“结”，使小额信贷能够持续进行下去。此外，针对各种导致信贷风险的其他因素，分析成因，采取措施。
　　而防范信贷风险的治本之策在于建立完善的风险防范机制，防范金融风险。可以实行由政府和保险公司为主构成风险防范机制，这需要政府和社会的共同努力以降低农村信用社小额信贷的交易费用。
3.3 改善农村金融经营条件和环境
　　针对农村信用社在小额信贷过程中暴露的问题，如利率较高、贷款期限不长等问题，国家和央行可以考虑在税收政策和利率优惠政策上的扶持，如减免营业税和所得税等费用，降低农信社的再贷款利率等，这些措施将一定程度上减少事前和事后交易费用，进而改善农村金融的经营条件和环境。
参考文献
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